Quand on parle d’assurance vie capitalisation, il faut l’entendre au sens large du terme, c’est-à-dire capitaliser ⁄ épargner dans un but de couvrir un risque avec désignation de bénéficiaire en cas de décès. Actuellement sur le marché financier de l’assurance vie capitalisation, on trouve, trois types d’assurance vie : l’assurance en cas de vie, l’assurance en cas de décès, l’assurance mixte.

L’assurance en cas de vie est un contrat de capitalisation. Dans l’assurance vie capitalisation, les contrats de type « Capital Différé avec Contre Assurance » est la forme la plus répandue des contrats d’assurance vie. Son fonctionnement est simple. On fructifie un capital pendant une durée déterminée contre une assurance en cas de décès. En clair : en cas de décès du souscripteur pendant la durée du contrat, le capital est versé aux bénéficiaires désignés sur le contrat.

L’assurance en cas de décès, permet de couvrir ses proches par le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés. Cela s’applique au décès de l’assuré avant la fin du contrat. Elle ne ressemble en rien à une assurance vie capitalisation. C’est un contrat de pure prévoyance.

Dans l’assurance vie capitalisation existe le contrat mixte. C’est un contrat mélangeant Assurance Vie et Assurance Décès. Les versements sont ventilés entre la partie épargne et la partie financement de la garantie décès. Cette assurance vie permet dans un même contrat de se protéger contre le risque de vie et le risque de décès. Ces contrats font partie de l’ancienne génération d’assurance vie capitalisation et sont onéreux. Ne pas oubliez que les versements versés sur le financement de la garantie décès, sont à fonds perdu.

Les bons de capitalisation et l’assurance vie sont tout à fait opposés et ne peuvent être comparés. C’est pourquoi il est difficile d’aborder le sujet des bons de capitalisation dans le cadre de l’Assurance Vie. Juridiquement, on ne peut pas parler des bons de capitalisation comme assurance vie capitalisation puisqu’il ne couvre aucun risque. Un bon de capitalisation est un produit pur de capitalisation. Il sert uniquement à capitaliser son capital sans autre but comme le font les assurances vie telles la transmission de patrimoine, la garantie décès, etc. Les bons de capitalisation ne bénéficient pas des spécificités de l’assurance vie.

« Assurance vie capitalisation » par Yves ELISABETH

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Le terme arbitrage assurance vie, apparaît souvent dans les contrats et tableaux comparatifs. Mais que veut dire cette notion d’arbitrage assurance vie ? Doit-on porter une attention toute particulière, aux coûts qui leur sont associés ?

Un arbitrage assurance vie donne plus de liberté à la gestion de ses investissements. Il permet de changer la nature de ses placements, pour être plus précis : de les répartir différemment. Pendant la durée du contrat, il peut s’avérer être nécessaire de changer de projet. Pour cela, l’arbitrage assurance vie permet à l’assuré de passer d’une politique d’investissement offensive, à des placements plus sécurisés. Par exemple, actuellement avec la crise financière due au désastre hypothécaire américain, les actionnaires ont pu limiter les dégâts grâce à l’arbitrage. Preuve est, selon le contexte économique, l’arbitrage assurance vie est parfois judicieux.

Dans les comptes mono support, un arbitrage assurance vie est inutile. Pour les contrats dont le capital est entièrement placé dans des fonds en euros, il faudra faire une démarche de transfert de contrat pour pouvoir changer la nature de ses investissements. Par contre, pour les comptes multi support, les arbitrages assurance vie sont en revanche indispensable pour avoir de la souplesse dans la gestion des unités de compte.

L’arbitrage assurance vie n’est pas gratuit. Son coût peut être exorbitant pour les assurés, et donc réduire les avantages liés aux unités de compte. Il est impératif, avant de signer un contrat d’assurance vie, de s’informer correctement sur les frais d’arbitrage. À quoi bon avoir une grande diversité de placements, si les arbitrages affichent des tarifs rédhibitoires ? On peut constater dans les comparatifs, que les arbitrages assurance vie sont calculés selon un forfait en euros (15 euros le plus souvent) ou à partir d’un pourcentage, compris entre 0 et 1 %.

« Arbitrage assurance vie » par Yves ELISABETH

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